2022年12月，中国银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见》)。《意见》明确，发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。
相较于传统意义上的普惠保险产品，《意见》中的普惠保险产品范畴更广，将在一定程度上推动市面上的普惠保险产品逐渐扩容。在推进普惠保险高质量发展过程中，如何进行产品创新、丰富产品体系成为保险公司亟待突破的关键问题。
近年来，中国人寿保险股份有限公司(以下简称中国人寿寿险公司)始终坚持以人民为中心的发展思想，围绕群众切身需求，多元化开展普惠保险项目和服务，用心用情守护人民美好生活。据统计，截至2022年11月底，中国人寿寿险公司普惠金融业务(不含政保业务)共承保老年客户1.33亿人次，提供风险保障7.53万亿元；承保乡村人口2.93亿人次，提供风险保障27.54万亿元；承保残疾人1045万人次，提供风险保障4074亿元。
构建多元化普惠保险产品体系
中国人寿寿险公司坚持“以人民为中心，以需求为导向”的原则，面向社会关注度较高且缺乏商业保险保障的特定承保对象，根据其风险特征，开发具有针对性的保障型产品。目前开发的具有普惠性质的保险产品包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、税延养老保险、专属商业养老保险，以及保费或保额相对较低的健康保险、意外伤害保险等，可为客户提供丰富多样的普惠性质的保险保障，满足广大人民群众基本的健康保障需求。
商业保险方面，从产品面向的客户群体来看，目前已开发面向农民的“乡村振兴”系列产品，提供意外身故、意外伤残、疾病身故、重大疾病及医疗等全面保障；面向老年人的“夕阳红”“夕阳保”“银龄安康”系列产品，形成覆盖多种保障责任的产品体系；面向新业态从业人员的“新业态”系列产品，提供意外身故、意外伤残、意外医疗等保险保障，并额外针对骑行导致的意外、机动车导致的意外、骨折和猝死提供保险保障。此外，还有面向女性的“女性安康”“关爱女性”系列产品及面向儿童的“乐学无忧”系列产品等多个产品体系。
大病保险为群众提供风险保障
为解决人民群众因病致贫、因病返贫问题，2012年，国家六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，实施大病保险制度。中国人寿寿险公司率先力行，按照“积极参与、专业服务、独立核算、公开透明”的原则，积极推进大病保险工作，是最早承办大病保险业务的保险公司之一。经过多年实践，目前，中国人寿寿险公司已成为大病保险主要服务提供商。
2012年，青海省在全国率先启动城乡居民大病保险工作。中国人寿寿险公司作为承办保险公司之一，为海南州、黄南州、果洛州、西宁市“三州一市”近230万名城乡居民提供大病保险服务。2017年以来，根据当地医保安排，逐步承接基本医保委托经办服务。2019年，在“三州一市”提供“基本医保+大病保险+医疗救助”一体化服务，进一步提高结报效率，为参保群众提供高效便捷服务。
中国人寿寿险公司全面总结健康保险扶贫典型经验，助力政府构建“基本医保+大病保险+医疗救助”的多重保障网，取得显著成效。截至2022年底，中国人寿寿险公司在全国承办200余个大病保险项目，覆盖近3.5亿城乡居民；2013年至2022年底，累计赔付1600余亿元，通过政府主导与市场机制相结合，进一步提高基本医保管理水平和运行效率。同时，积极发展系列普惠保险项目，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，着力提升农民和城镇低收入群体保障水平及小微企业、个体工商户、新型农业经营主体抗风险能力。
参与长期护理保障体系建设
探索建立长期护理保险制度，是党中央、国务院为应对人口老龄化、健全社会保障体系作出的一项重要部署。2016年，人力资源和社会保障部办公厅印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，开启长期护理保险制度试点工作。中国人寿寿险公司以“政府主导、专业运作、保本微利、长期经营”为宗旨，依托优势资源，积极参与长期护理保障体系建设，先后在成都市、张家港市创建典型模式。截至2022年底，中国人寿寿险公司累计承办长期护理保险项目58个，覆盖2700余万人。
中国人寿寿险公司在成都市创新实践护理服务全流程、网格化管理，制定《个体居家管理工作指引》等10余个全流程管理制度，组建50余人的专业服务团队，其中具有医学背景的专业人才占50%，积极打造“真实、朴实、扎实”标杆。
定制医疗险扩展基本医疗保障
城市定制型商业医疗保险业务是地方政府贯彻落实党中央决策部署的创新举措，通过引入商业保险公司，以市场化手段完善多层次医疗保障体系，减轻群众医疗费用负担。中国人寿寿险公司加强合规经营，积极稳妥推进业务发展，采用“政商融合、优势互补”的医保治理模式，呈现“低保费，高保障，不限年龄、职业、病史”等普惠金融的显
助力个人养老金制度加速落地
2022年11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津及河北省石家庄市、雄安新区，山西省晋城市等36个先行城市(地区)启动实施，先行城市(地区)符合条件的群众可自愿参加个人养老金业务。
个人养老金制度的实施有助于推进多层次、多支柱养老保障体系建设，可以丰富社会大众的养老选择，满足人民群众日益增长的多样化养老保障需要，让个人养老金参加人在养老保障一、二支柱的基础上再增加一份养老积累，进一步提高参保人养老收入水平和老年生活保障。
中国人寿寿险公司积极探索，与监管机构、相关政府部门、行业协会及同业公司建立沟通协作机制，做好制度保障、风控管理、产品设计、系统支持、政策宣导、销售培训等各项工作，成为全国首批与人社部对接并完成测试的保险机构之一，为个人养老金制度落地做好充分准备。
2022年11月26日，中国人寿寿险公司率先实现36家省级分公司个人养老金产品出单，覆盖所有先行城市(地区)。公司首款个人养老金产品——国寿鑫享宝专属商业养老保险被列入首批个人养老金保险产品名单，致力于为客户提供“普惠、长期、稳健”的个人养老金产品及服务。同时，积极推进个人养老金保险互联网直销工作，进一步拓宽投保人群入口，提升客户投保体验。截至2022年12月底，中国人寿寿险公司个人养老金官网直销保费达7110万元，投保件数达1.9万件。
加强计生家庭普惠保险服务
中国人寿寿险公司为符合国家计划生育政策的家庭、怀孕妇女、正常分娩的婴幼儿等群体提供保险保障，有力推动计划生育保险业务向政府放心、群众满意的方向持续健康发展，取得良好的社会效应。
中国人寿寿险公司多次召开计生保险工作促进会，开展联合培训等活动，推进计生保险工作深入开展。同时，加强项目合作，积极参与生育关怀行动，捐赠资金支持“计生特殊家庭帮扶”“关爱计生家庭”“计生保险文化宣传活动”等公益活动。
为更好地服务广大计生家庭，中国人寿寿险公司创新服务方式，积极推广计生保险服务卡，进一步提高计生保险服务效率；总结推广先进经验，制作计生宣传手册，完善计生投保单证，不断提升计生保险服务水平。
扎实推进女性安康保险工作
中国人寿寿险公司积极发展关爱女性生殖健康保险业务，组织各级机构开展宣传、咨询、培训、服务等关爱女性生殖健康活动，为适龄女性提供特定疾病保障，全力做好女性安康保险工作。
2010年起，中国人寿寿险公司积极参与“关爱女性生殖健康保险保障计划”，捐赠专项费用用于“两癌”医疗费用资助项目，获得社会各界好评。
为做好特定女性群体保险捐赠工作，中国人寿寿险公司各级机构积极开展形式多样、内容丰富的主题活动，支持妇女事业发展。同时，向困难妇女、低收入适龄妇女、妇联干部等女性群体捐赠保险，进一步提升妇女健康风险防范意识和保险保障水平，促进妇女群体保险保障体系建设。
科技赋能助力中小微企业发展
中国人寿寿险公司利用互联网技术开发“e企投”，具备在线授权和自助缴费等功能，为中小微企业提供快速便捷的全链条线上投保服务，实现小团单一日可保。
为助力中小微企业持续健康发展，2022年，中国人寿寿险公司上线面向中小微企业的定制化产品——“员福保”意外险组合产品，配套推出全流程线上化出单新模式，努力打造快捷、完善、高效的团单投保体验。一方面，简化投保操作流程，支持自动带入历史投保信息、OCR自动识别采集；另一方面，支持PC端和移动端无缝切换，支持两端授权申请、批量导入被保险人清单，满足不同场景业务需求。
下一步，中国人寿寿险公司将贯彻落实普惠金融发展政策，积极开发普惠保险产品，努力让保障范围和覆盖面更广、普惠产品体系更丰富，让更多群众享受普惠金融的便利，为经济社会高质量发展贡献保险力量。
